买房比消费靠谱？浙商银行放贷有考究
文源 | 源媒汇
作者 | 童画
修改 | 苏淮
当浙商银行2024年年报揭开面纱时，商场将重视要点放在了规划与成绩上，有一组重要的财务数据却被忽略了——个人消费借款余额同比骤降约20%。
这是浙商银行自2019年11月A股上市以来，个人消费借款初次呈现下降。
当商场从“跑马圈地”转向“精耕细作”，消费贷的进退得失，成为查询银行战略定力的要害窗口。数据背面，好像是一场关乎危险、监管与生计逻辑的深层博弈。
01
2024年个人消费贷削减293亿
天眼查显现，浙商银行成立于1993年4月，2016年3月在香港联交所上市，2019年11月在上交所上市，系全国第13家“A+H”股上市银行。
在A股上市之前，浙商银行2018年底的个人消费借款仅为501.14亿元，可是2019年底就到达了930.14亿元，同比增加85.60%。
翻开浙商银行的财报，比照上市前后数据，其个人借款从2018年底的2014.08亿元，飙升至2023年的4622.48亿元，年复合增加率（CAGR）约为18.08%。
这期间，个人消费借款可谓“头号功臣”：规划从上市前的501.14亿元，胀大至2023年的峰值1467.10亿元，5年增加了192.75%，CAGR约为23.97%，商场份额一度跻身股份行前列。
这种狂飙突进并非偶尔。
在LPR调降和让利实体经济的布景下，银行对公事务的盈余空间继续被紧缩，“对公强、零售弱”的浙商银行，开端寻觅转型关键，加强了其在个人借款方面的力度，尤其是将个人消费贷作为零售转型的突破口。
可是，浙商银行在2024年却按下了个人消费借款的“刹车键”，全年个人消费借款余额仅为1174.05亿元，较2023年底的1467.10亿元削减了293.05亿元，同比下降19.97%。这是该行上市以来从未有过的状况。
这种下降好像来自2024年下半年。浙商银行在2024年上半年底的个人消费借款余额为1369.82亿元，可是到了年底仅剩余1174.05亿元。
究竟是有意为之的战略缩短，仍是还有原因？3月31日，源媒汇致函浙商银行，到发稿未获反应。
02
消费贷产品利率行将下降
浙商银行个人消费借款余额的大幅下降，或是遭到宏观经济走弱、顾客决心指数下降有关。
依据国家统计局发布的数据，顾客决心指数在2022年4月忽然从3月的113.2下降到86.7。即便在2024年下半年企稳，但到12月末的86.4比1月初的88.9仍是下降了2.5个百分点，至今一直在低位徜徉。
别的，监管组织加强了对个人借款的风控，要求银行树立资金流向监控系统，关于违规的处分力度也在加大。
例如，2024年12月，浙商银行淮安分行因“个人借款贷前查询不审慎、向无实在资本金的项目发放借款”等违规行为，被监管组织罚款200万元。
翻开浙商银行APP，能够很快找到“消费贷”，至少有4款产品，分别是云宅贷A、云闪贷、扬帆贷和云信贷。
其间，云宅贷A的最高额度可贷500万元，有效期最长达5年，不过需求房产评价；云闪贷最高可贷20万元，额度有效期最长3年；扬帆贷最高也可贷20万元，可是额度最长仅有1年；云信贷的最高额度也可达500万元，额度最长可达5年，并且是纯信誉贷。
图片来历：浙商银行APP
尽管环绕客户场景化融资需求，浙商银行2024年在零售信贷“云系列”产品系统基础上，继续丰厚产品货架，可是并没有取得预期中的增加。
在本来拼利率的个人消费借款商场上，浙商银行的产品优势并不显着。而最新的音讯是：“4月起信誉消费贷产品年化利率上调至不低于3%”，这关于浙商银行来说，其个人消费借款产品又将面对更严峻的竞赛。
03
个人房屋借款余额逆势增加
尽管浙商银行2024年的个人消费借款余额同比下降，可是个人房屋借款余额逆势增加。
1681.36亿元，这一数字较2023年底的1378.53亿元增加了302.83亿元，同比增加21.97%。浙商银行2023年底较2022年底，也是增加了逾300亿元的个人房屋借款。
在房地产商场景气量低迷之际，浙商银行的个人房屋借款余额接连两年增加，令人觉得匪夷所思。
可是，浙商银行以为，其严格执行房地产信贷政策，支撑居民刚性和改善性住宅需求，一起继续优化事务流程和批阅流程，为购房者供给高效服务，坚持房贷事务稳健开展。
从公司借款的视点来看，浙商银行投向房地产业的借款也增加了。2024年底房地产业借款为1861.33亿元，较2023年底的1777.49亿元增加了83.84亿元，同比增加约4.72%。
浙商银行2024前十大借款客户中，有4家是房地产业客户，算计借款金额约177.28亿元。
不过，浙商银行房地产业的不良借款率降幅较大，2024年底为1.55%，而2023年底这一数据到达2.48%。
“继续优化个人借款结构，推进个人借款事务增加。”从2024年年报中的这句话或可窥见，在浙商银行的个人借款事务中，为何个人消费借款下降，而个人房屋借款增加。
浙商银行的消费贷缩短，恰似我国零售信贷商场的微型切片。当“规划至上”的草莽年代完结，银行不得不直面一个严酷实际：没有场景黏性的价格战终将反噬，缺少风控支撑的规划增加仅仅沙上筑塔。
商业银行需求答复更尖利的问题：如安在危险与规划间找到新平衡？怎样从流量抢夺转向价值深挖？浙商银行年报中削减的293亿元个人消费借款缺口，未来该怎么添补？
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